Résiliation pour non-paiement, plusieurs sinistres, malus élevé ou suspension de permis peuvent fermer l’accès aux contrats auto standards. Pourtant, certains marchés sont précisément construits pour étudier ces profils aggravés. L’objectif est de présenter les antécédents correctement dès le départ au lieu d’enchaîner les devis génériques.
En bref. Le marché risques aggravés disponible dans nos outils vise notamment les résiliations compagnie, le malus jusqu’à un CRM de 3,50, certains profils comptant jusqu’à 7 sinistres et certaines annulations ou suspensions de permis liées ou non à l’alcoolémie ou aux stupéfiants. Chaque dossier reste soumis aux autres critères d’éligibilité du contrat.
Résilié ne veut pas dire inassurable
La résiliation est un signal important pour l’assureur, mais son motif change complètement l’analyse. Une résiliation pour non-paiement, plusieurs sinistres responsables, alcoolémie, stupéfiants ou un autre motif ne sont pas examinés de la même façon.
La première étape consiste donc à identifier la date et le motif exact de chaque résiliation, puis à rapprocher ces informations du relevé d’informations et des antécédents de conduite.
Malus élevé : le coefficient n’est qu’une partie du dossier
Le coefficient de réduction-majoration, ou CRM, est un indicateur central. Le marché spécialisé que nous pouvons interroger annonce l’étude de profils jusqu’à un CRM de 3,50. Cela ne signifie pas qu’un CRM inférieur entraîne automatiquement une acceptation : ancienneté du permis, période d’assurance, véhicule, sinistres et sanctions restent examinés ensemble.
Multi-sinistré : la nature des sinistres compte autant que leur nombre
Une offre spécialisée peut accepter davantage de sinistres qu’un contrat standard. Le produit actuellement disponible indique pouvoir aller jusqu’à 7 sinistres selon la situation. Il faut néanmoins distinguer les sinistres responsables, non responsables, bris de glace, vols, dommages ou événements corporels.
Conseil pratique : préparez un relevé d’informations à jour et, si nécessaire, un tableau simple avec date, nature, responsabilité et montant connu de chaque sinistre. C’est plus efficace qu’un dossier présenté uniquement comme « plusieurs sinistres ».
Suspension ou annulation de permis : déclarer précisément les faits
Certains marchés risques aggravés acceptent l’étude d’antécédents ayant entraîné une suspension ou une annulation de permis, notamment en lien avec l’alcoolémie ou les stupéfiants. L’infraction, la durée de la sanction, la date de restitution ou de récupération du permis et les éventuelles récidives doivent être déclarées sans approximation.
Il existe également des critères qui peuvent rendre un profil non éligible au produit étudié : l’objectif d’InsurPro est donc de vérifier le dossier avant de promettre une solution.
Les informations à préparer avant de demander un devis
- Relevé d’informations récent
- Date d’obtention du permis
- CRM actuel
- Motifs et dates des résiliations
- Liste des sinistres récents et responsabilité
- Suspensions ou annulations de permis, avec dates
- Véhicule à assurer, usage et lieu de garage
- Conducteur principal et conducteurs secondaires éventuels
Quelles garanties sont possibles ?
Le contrat spécialisé actuel propose trois niveaux de garanties. Selon la formule, la responsabilité civile automobile est complétée par des garanties telles que la garantie du conducteur et l’assistance. Certaines options peuvent ensuite élargir la protection. Le bon niveau dépend de la valeur du véhicule, de son financement et de votre capacité à supporter un dommage non garanti.
Et si tous les assureurs refusent ?
Pour la responsabilité civile automobile obligatoire, le Bureau central de tarification (BCT) existe pour traiter certaines situations de refus. Le BCT peut, après respect de sa procédure, fixer le tarif auquel l’entreprise d’assurance choisie doit garantir la responsabilité civile obligatoire. Il ne s’agit pas d’un comparateur et la procédure impose notamment de justifier d’un refus d’assurance.
Dans la pratique, rechercher d’abord un marché spécialisé est souvent plus direct lorsque le profil entre dans ses critères. Le BCT reste une voie réglementaire spécifique lorsque les conditions de saisine sont réunies.
Comment InsurPro traite une demande auto aggravée
Vous transmettez votre situation en ligne. Nous vérifions ensuite si les critères du marché spécialisé correspondent à vos antécédents et nous réalisons la tarification dans notre outil courtier. Pour ce produit, le prospect ne passe pas par un faux tarificateur public : le dossier est traité par InsurPro avec le produit auquel nous avons réellement accès.
Article relu le 16 août 2026 à partir de la documentation publique du marché spécialisé et des informations officielles du Bureau central de tarification. L’acceptation dépend toujours de l’ensemble des critères du contrat.
Voir notre méthode éditoriale et d’étude →Sources consultées
- +Simple — Assurance Auto Risques Aggravés
- Bureau central de tarification — BCT Automobile
- Bureau central de tarification — rôle et assurances concernées
Sources consultées le 16 août 2026. Les conditions contractuelles et les règles du BCT en vigueur restent les références.
Résilié, malussé ou multi-sinistré ?
Présentez votre situation en ligne. Nous vérifions si votre profil peut entrer dans notre marché auto risques aggravés.
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